Капитал Лайф Страхование Жизни -

Надеюсь, мой опыт взаимодействия с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» окажется полезным для людей, которые собираются или рассматривают возможность заключить Договор страхования с данной организацией. Если вас, мои дорогие сограждане, моя писанина предостережет от такого шага, то будем считать, что потерянные мной деньги, все-таки пошли кому-то на пользу.
26.01.2016 г. я воспользовалась продуктом Банка ВТБ24 – Двойной, в рамках которого были заключены два договора – с ВТБ24 (ПАО) № 42305810509510001484 на сумму 700000,00 и с ООО СК «РГС-Жизнь» № 50052813833 также на сумму 700000,00, агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал № 3652 Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский».
Договор с ВТБ24 (ПАО) от 26.01.2016г. закончил свое действие 25.07.2016 с выполнением всех условий Договора. По нему претензий никаких нет.
Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» — это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+». Срок действия договора – с 27.01.2016 по 26.01.2019. Страховая премия по Договору страхования – 700000,00, выплачена истцом единовременно 26.01.2017. Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования. Согласно этому пункту я решила воспользоваться данным правом 29.07.2016г., оформив заявление о внесении изменений в договор страхования жизни по программам «Управление капиталом+» в ОО «Тамбовский» Филиала ВТБ24 (ПАО). Финансовый консультант также был уведомлен об этом. 14.09.2016 на мой телефон поступил звонок с тел. 84957832424, якобы от ООО СК «РГС-Жизнь» с целью уведомления о том, что накопленного дохода нет, в связи с чем фиксировать нечего. Согласно отчету от 30.06.2016г. накопленный доход составлял 47742,29. Я попыталась выяснить причину данной ситуации, позвонив своему финансовому консультанту и обратившись в ОО «Тамбовский» Филиала ВТБ 24 (ПАО), но вразумительного ответа не было получено, кроме рекомендации подать еще раз заявление на фиксацию дохода или написать претензию.
05.10.2016г. я подала еще одно заявление, надеясь, что с предыдущим произошло недоразумение. К этому времени накопленный доход составил – 97957,98 рублей. В данном случае подключился Банк ВТБ24 и предпринимал попытки помочь во взаимодействии с ООО СК «РГС-Жизнь». Но все оказалось безуспешным.
28 декабря 2016 г. я подала Претензию с требованием зафиксировать доход, в связи с невыполнением условий Договора Страховщиком расторгнуть Договор и вернуть все денежные средства на расчетный счет, направив претензию в головной офис ОО СК «РГС-Жизнь». Ответ получен не был.
После этого были поданы две претензии по телефонам Контакт-Центра в марте и июне 2017г.
20.06.2017г. было подано еще одно заявление о внесении изменений в договор страхования жизни по программам «Управление капиталом+» в ОО «Тамбовский» Филиала ВТБ24 (ПАО), которое также осталось без ответа.
21 июня 2017 года было подано заявление в суд о защите прав потребителей, взыскании страховой суммы, накопленного дохода, компенсации морального вреда, штрафа.
Хочу объяснить вам, что к последствиям нарушения договоров страхования применяются положения Закона о защите прав потребителей, т.е. Закон № 2300-1 должен нас защищать от недобросовестных Страховщиков. Также есть очень много Постановлений Верховного суда, в частности, Постановление № 17 от 28.06.2012, № 20 от 27.06.2013, № 7 от 24.03.2016г.
В рамках судебных разбирательств было проведено две судебные экспертизы (одна – в первой инстанции, другая – в апелляционной), которые, наконец-то, смогли выяснить в какие инструменты вкладывает наши с вами деньги страховая компания, что приобретение данных финансовых инструментов не соответствуют условиям Договора.
Хочется акцентировать внимание на следующих моментах:
1) После ознакомления с материалами экспертиз у меня возникли сомнения насколько правомерной была продажа данного продукта ВТБ24 (ПАО) в принципе. В агентском договоре ООО «СК «РГС-Жизнь» и ВТБ24 (ПАО) указано, что «направление инвестирования выбирается Страхователем и может быть представлено одним из следующих активов» (я выбрала «Азиатские драконы), значит, по агентскому договору – «инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетной цены ETF FRANKLIN TEMPLETON INVESTMEN (тикер: TEMFRBX LX Equity), в то время как в моем договоре с ООО «РГС-Жизнь» указан другой инструмент – ETF iShares MSCI All Country Asia ex Japan (тикер: AAXJ US equity). Каким образом ВТБ24 могло продать продукт, который не отражен в агентском договоре?
2) В связи с тем, что Договор страхования заключался с единственной целью – получить дополнительный доход на вложенные средства, по уверениям сотрудников банка больший, чем размещение в банке по вкладу, я очень внимательно изучила условия договора и сознательно подошла к выбору направления инвестирования. Существенным условием при заключении Договора было то, что я, как Страхователь, могу зафиксировать накопленный инвестиционный доход и поменять направление инвестирования (т.е. как-то управлять вложенными средствами). Я отслеживала котировки по AAXJ US equity, как было указано в Договоре в п. 12.1.4 (кстати, в нем написано, что приобретенные финансовые инструмента должны быть привязаны к изменению расчетной цены базового продукта) и в отчетах о состоянии инвестиционного счета, за все время Договора базовый актив рос, в отчетах в результатах инвестирования отражался накопленный промежуточный доход. В п. 10 Договора написано, что страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть. Соответственно, уже то, что мне отказали зафиксировать доход по причине его отсутствия, не смотря на рост базового продукта, уже говорит о недобросовестном исполнении Договора.
3) Хочется обратить внимание и на то, что в ходе проведенной экспертизы был определен инвестиционный инструмент, по которому осуществлялось инвестирование – ISIN XS1317239207. Сертификат составлен на английском языке, но даже при начальном знании английского можно понять, что он датирован 04 апреля 2016 г. с начальной датой оценки на 29.02.2016. Т.е. позже, чем месяц после заключения нашего с ООО «СК «РГС-Жизнь» договора, тогда как в п. 7 Договора указано, что Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.
4) Далее, хочется отметить, что дата погашения данной бумаги – 07.03.2019, т.е. гораздо позже окончания срока действия Договора (27.01.2019)

5) Также, в ходе изучения всех документов, касающихся данной темы, меня заинтересовал вопрос: что же такое тип опциона – европейский? Как оказалось:
Опционный контракт (опцион) – производный финансовый инструмент, контракт, по которому одна из сторон, которую принято называть приобретателем опциона, получает право, а продавец опциона берет на себя обязательство купить или продать определенный актив в будущем по заранее оговоренной в договоре цене. За это право приобретатель опциона выплачивает другой стороне, продавцу опциона, премию, именуемую опционной.
Опционы бывают двух типов. Опцион типа колл – дает право (но не обязательство) на покупку актива по заранее оговоренной цене. Опцион типа пут предоставляет право на продажу.
По сроку, в течение которого можно воспользоваться правом его исполнения, опционы подразделяются на европейские, американские и азиатские.
Европейский опцион дает право покупателю опциона заключить сделку с продавцом опциона по покупке или продаже актива строго в определенный день в будущем.
Американский опцион позволяет воспользоваться этим правом в любой день до даты его истечения. Азиатский – в период между некой оговоренной датой в будущем и сроком действия опциона.
Исходя из того, где торгуется тот или иной опцион и насколько он стандартизирован, специалисты делят их на две группы: стандартные (так называемые ванильные опционы), которые торгуются на биржах и в целом соответствуют общепринятым представлениям об этом финансовом инструменте, и экзотические опционы, создаваемые финансовыми институтами в ответ на запросы клиентов. В экзотических опционах условия контракта могут быть любыми.
Т.е. европейский тип опциона может быть погашен не раньше и не позже 07 марта 2019г.
Т.е. ООО «СК «РГС-Жизнь» предлагала условия заключения контракта (фиксация накопленного инвестиционного дохода), которые не могли быть исполнены в принципе.
Также хочется заметить, что Сертификат является Дополнением к Private Placement Memorandum (Меморандум о частном размещении) от 01.06.2015 г., т.е. Страховщик знал во что будет инвестировать, об условиях данного инструмента заблаговременно, но данные обстоятельства скрыл, не ознакомил Страхователя ни при заключении Договора, ни после. В связи с чем, можно предположить, что Страховщик действовал с умыслом, что влечет за собой ответственность по ст. 159 УК РФ. Согласно которой: вслучаях, когда лицо получает чужое имущество или приобретает право на него, не намереваясь при этом исполнять обязательства, связанные с условиями передачи ему указанного имущества или права, в результате чего потерпевшему причиняется материальный ущерб, содеянное следует квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него.
Хочу отметить, что данный Сертификат предполагает только право покупки ценных бумаг, а не покупку их, т.е. Страховщик использовал, полученные преступным путем, денежные средства по своему усмотрению, никуда их не вкладывая.
Многие здесь оказались в такой же непростой ситуации и грозят обратиться в суд.
Могу вас огорчить, изучив судебную практику, сделала вывод, что суд очень редко встает на сторону Потребителя страховых услуг. Мое дело оказалось не исключением, не смотря на экспертизы, подтверждающие мою правоту. Суд настаивал на мировом соглашении, но условия, предложенные Страховщиком, были неприемлемы, я отказалась, начались угрозы, что я ничего не получу, вообщем-то, которые оказались вполне реальны.
На данный момент по данному Договору было подано два исковых заявления, первое – в связи с ненадлежащим исполнением Договора со стороны Страховщика по ст. 29 Закона о защите прав потребителей, об этом было сказано выше, а второе – по ст. 27 этого Закона, в связи с тем, что Страховщик по истечении срока действия Договора не вернул мне гарантированную страховую сумму.
Ну что сказать… Судебная система то ли настолько некомпетентна, то ли работает не в нашу пользу. Очень горько это признавать, но это так… На данный момент ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» — это на 90% кипрская компания, качающая из российского населения денежные ресурсы. Наверное, судам удобнее быть на их стороне, хотя суды вроде бы российские.
Стыдно читать решения судов, которые строятся на неправильном толковании норм права, арифметических ошибках, искажении фактов.
В последнем деле уже дошло до того, что оказывается, я добровольно в одностороннем порядке расторгла Договор при подаче претензии 28.12.2016г., не смотря на предыдущее решение, которым данный договор был расторгнут 9 месяцев спустя после его окончания 11.09.2019г. с выплатой части страховой суммы. Да, спустя 9 месяцев по решению суда было взыскано из 700000 – 560000 (почему такая сумма никто не поясняет), инвестиционный доход, проценты, штраф. Т.е. суд частично удовлетворил мои требования.
В кассации по второму делу судья сделала феноменальный вывод о том, что если б я в суд не подавала, то я получила бы свои деньги вовремя и все, а не часть и столько времени спустя… И…. оставила решение по делу без изменения о неудовлетворении моих требований.
Смешно, если б не было так грустно. Но это уже другая проблема нашей российской действительности.
Также я подавала жалобу и в ЦБ РФ – они тоже нарушений не усмотрели.
На эту борьбу я потратила 3 года своей жизни, я очень хотела, чтобы решение суда было справедливым. Не стоило!
Люди, берегите свое имущество, свое здоровье, не доверяйте сладким обещаниям посторонних людей, никто кроме вас самих не будет думать о вашем благополучии.
С уважением, Светлана.