ЦБ защитил свою перестраховочную «дочку» от рисков страхования жилья граждан

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, вступивший в силу больше года назад, но неприменяемый на практике, рискует остаться неработающим и далее. До сих предполагалось, что большую часть рисков по жилью граждан страховщики передают «дочке» ЦБ — РНПК. Теперь же, согласно выпущенным регулятором указаниям, компании обязаны почти целиком «забрать» их у нацперестраховщика обратно. ЦБ объясняет это заботой о тарификации страховщиков — однако они говорят, что им теперь станет неинтересно участие в этом механизме. Между тем ранее ухудшилось и положение граждан — новый порядок возмещения ущерба от ЧС изменяет не в их пользу нормы получения жилья взамен утраченного.

Страховой рынок неожиданно для себя узнал об указаниях ЦБ, существенно меняющих правила применения закона о страховании жилья граждан от ЧС. Об этом вчера на мероприятии по урегулированию убытков в страховании сообщила вице-президент Всероссийского союза страховщиков Светлана Гусар, пишет «Коммерсант».

Этот закон вступил в силу 4 августа 2019 года. Регионы получили право разработать свои программы страхования, участие граждан в них будет добровольным. Пока, впрочем, программ нет и закон де-факто не работает. Но в нем важно то, что по одной из норм страховщики передают 95% риска гибели жилья и 60% частичной утраты жилого помещения «дочке» ЦБ — РНПК (ранее эта перестраховочная компания была создана как внутренняя ёмкость для рисков санкционных клиентов).

По словам Светланы Гусар, своими указаниями ЦБ изменил расклад сил. В качестве обязательного условия ЦБ ввел наличие договора ретроцессии, по которому страховщики теперь должны фактически принять почти все риски от РНПК обратно — в размере 75% от названных выше объемов.

По словам Светланы Гусар, при таком раскладе в реализации закона не будут заинтересованы ни регионы, ни страховщики.

На это в ЦБ изданию пояснили, что «система, когда РНПК берет в перестрахование 95% рисков, фактически освобождает страховые компании от проблем с тарификацией». «Это неправильно. Мы предложили систему, когда, как и положено по закону, 95% риска гибели жилья от ЧС перестраховывается в РНПК, но РНПК передает часть премии в ретроцессию пулу страховых компаний, которые участвуют в страховании жилья от ЧС»,— пояснили в Банке России. По мнению регулятора, новый порядок затормозит работу закона, только если бизнес-модель страховых компаний изначально состояла в том, чтобы передать все высокие риски в РНПК, а у себя на балансе сохранить низкорискованное и высокомаржинальное страхование. «Если это не так и передаваемые риски в РПНК будут хорошего качества, то для страховщиков не возникает никаких антистимулов», — пояснили в ЦБ.

Как и весь страховой рынок, мы видим сложности в реализации инициативы по страхованию жилья от ЧС,— сказала «Коммерсанту» глава РНПК Наталья Карпова.— Тем не менее это позволит привлечь дополнительный объем премий, который сейчас необходим страховой отрасли, и поможет выполнить главную задачу по обеспечению защиты граждан от последствий наступления возможных чрезвычайных ситуаций».

Отметим, в ЦБ согласны с тем, что для развития этого вида страхования надо подумать над мотивацией регионов и граждан страховать имущество от стихийных бедствий. И, похоже, один такой стимул уже появился. Как отметила на мероприятии представитель департамента финансовой политики Минфина Тамара Ерохина, в 2019 г. изменились нормы о возмещении убытков. Речь идет о постановлении правительства №1327, которое регламентирует возмещение ущерба жилым помещениям в случае, если они не застрахованы в рамках программ закона.

«Граждане, которые искренне убеждены, что государство им всегда должно, не заметили, что постановление изменило этот патерналистский подход», — сказала Тамара Ерохина. По её словам, ситуации, когда граждане могут улучшить свои жилищные условия за счет бюджета (как было после наводнений в Иркутске), больше нет. Теперь они могут рассчитывать на минимум по соцнорме — в случае, если у них нет в собственности другого пригодного жилья (и если соцнорма не превышает того, что у них было). «Новация печальная для граждан и в случае, если они получили от государства жилье взамен утраченного в ЧС, — сказала представитель Минфина.— Эти граждане обязаны отдать право собственности субъекту на ту землю, на которой было расположено утраченное помещение».