По данным Банка России, сегодня насчитывается свыше 7 тыс. зарегистрированных ломбардов, из них 1,2 тыс. – в Московском регионе. Общий объем портфеля займов ломбардов, по данным на середину 2017 г., составил около 43 млрд р. (по подсчетам ВСС). На ломбардном рынке существуют проблемы взаимодействия, в частности, со страховыми компаниями. Страховщики не могут договориться с ломбардами об условиях страхования из-за высоких рисков, присущих работе ломбардов, и непрозрачности их деятельности.
Деятельность и ломбардов, и страховых компаний регулируется ЦБ РФ. Однако пока регулятор не установил единых правил работы страховщиков с ломбардами и не внес ясность в ожесточенные дискуссии на рынке. Очевидно, проблему придется решать самим страховым компаниям совместно с участниками ломбардного рынка.
В целом, если проработать документ ВСС и прийти к консенсусу с обеих сторон, он может стать методологической базой для этого вида страхования. На наш взгляд, необходимо проработать следующие пункты методических рекомендаций ВСС:
- Требования по обеспечению сохранности имущества ломбардов. По словам представителей Национальной ассоциации ломбардов, выполнение требований ВСС по обеспечению сохранности имущества будет стоить ломбардам около 1 млн р. на каждую точку выдачи займов по одному договору страхования. Необходимо их смягчить, выбрав наиболее эффективные и наименее дорогостоящие методы защиты имущества и учитывая финансовые возможности ломбардов. Так, требование о том, что сейфы ломбардов должны обладать устойчивостью к взлому, пулям, огню, а также должны быть обеспечены круглосуточной охраной, явно не по силам представителям ломбардного рынка.
- Страховой тариф. В Национальной ассоциации ломбардов считают, что нужно уменьшить страховой тариф: сейчас он может достигать 3%, ломбарды же хотят его снижения до 0,15% от страховой суммы. Если ломбарды и страховщики пойдут друг другу навстречу, они могут установить тариф в размере, например, 1,5%. При этом величина тарифа должна меняться в зависимости от повышения уровня безопасности ломбарда. Ведь, если уровень безопасности ломбарда будет исключать возможность кражи и других рисков, смысл страхования будет теряться.
- Специфика застрахованного имущества. Проработать проект с учетом того, что страхованию будут подлежать «товары в обороте». Для договора страхования необходимо зафиксировать общую стоимость имущества, находящегося по конкретному адресу, а в случае с ломбардами это не представляется возможным. В частности, может возникнуть ситуация, когда общая стоимость имущества снизится в период действия договора, и при наступлении страхового случая компании придется выплатить необоснованно высокое возмещение.
- Виды застрахованного имущества. В проект рекомендаций следует добавить требования к заключению договоров залога автотранспорта, хранения картин и других особых видов имущества, закладываемого в ломбардах. Нужно конкретизировать условия страхования для каждого из них, так как риски могут быть разными.
- Сегментация клиентов. Необходимо учесть, что страховщики могут сегментировать клиентов-представителей ломбардного рынка по ряду критериев (по аналогии с «токсичными» клиентами в ОСАГО). Ломбард, который находится в небольшом городе с повышенной криминальной активностью, очевидно, подвержен большим рискам, чем, например, столичные ломбарды, которые располагаются в торговых центрах, обеспеченных охраной.
