Может ли страхование ломбардов стать взаимовыгодным сотрудничеством?

11:40
Андрей Мамедов
заместитель генерального директора, «Проминстрах»
В страховании ломбардов существует коллизия: риски страхования залогов в таких организациях очень высоки, а ломбарды не хотят улучшать условия охраны и безопасности. Для ее решения Всероссийский союз страховщиков (ВСС) недавно подготовил проект методических рекомендаций по страхованию участников ломбардного рынка. Ломбарды восприняли документ критически. Однако единые правила работы нужны и страховщикам, и ломбардам. Что сможет привести к прозрачному и эффективному рынку ломбардов и страхования залогов?

По данным Банка России, сегодня насчитывается свыше 7 тыс. зарегистрированных ломбардов, из них 1,2 тыс. – в Московском регионе. Общий объем портфеля займов ломбардов, по данным на середину 2017 г., составил около 43 млрд р. (по подсчетам ВСС). На ломбардном рынке существуют проблемы взаимодействия, в частности, со страховыми компаниями. Страховщики не могут договориться с ломбардами об условиях страхования из-за высоких рисков, присущих работе ломбардов, и непрозрачности их деятельности. 

Деятельность и ломбардов, и страховых компаний регулируется ЦБ РФ. Однако пока регулятор не установил единых правил работы страховщиков с ломбардами и не внес ясность в ожесточенные дискуссии на рынке. Очевидно, проблему придется решать самим страховым компаниям совместно с участниками ломбардного рынка.

В целом, если проработать документ ВСС и прийти к консенсусу с обеих сторон, он может стать методологической базой для этого вида страхования. На наш взгляд, необходимо проработать следующие пункты методических рекомендаций ВСС:
  • Требования по обеспечению сохранности имущества ломбардов. По словам представителей Национальной ассоциации ломбардов, выполнение требований ВСС по обеспечению сохранности имущества будет стоить ломбардам около 1 млн р. на каждую точку выдачи займов по одному договору страхования. Необходимо их смягчить, выбрав наиболее эффективные и наименее дорогостоящие  методы защиты имущества и учитывая финансовые возможности ломбардов. Так, требование о том, что сейфы ломбардов должны обладать устойчивостью к взлому, пулям, огню, а также должны быть обеспечены круглосуточной охраной, явно не по силам представителям ломбардного рынка.
     
  • Страховой тариф. В Национальной ассоциации ломбардов считают, что нужно уменьшить страховой тариф: сейчас он может достигать 3%, ломбарды же хотят его снижения до 0,15% от страховой суммы. Если ломбарды и страховщики пойдут друг другу навстречу, они могут установить тариф в размере, например, 1,5%. При этом величина тарифа должна меняться в зависимости от повышения уровня безопасности ломбарда. Ведь, если уровень безопасности ломбарда будет исключать возможность кражи и других рисков, смысл страхования будет теряться.
     
  • Специфика застрахованного имущества. Проработать проект с учетом того, что страхованию будут подлежать «товары в обороте». Для договора страхования необходимо зафиксировать общую стоимость имущества, находящегося по конкретному адресу, а в случае с ломбардами это не представляется возможным. В частности, может возникнуть ситуация, когда общая стоимость имущества снизится в период действия договора, и при наступлении страхового случая компании придется выплатить необоснованно высокое возмещение.
     
  • Виды застрахованного имущества. В проект рекомендаций следует добавить требования к заключению договоров залога автотранспорта, хранения картин и других особых видов имущества, закладываемого в ломбардах. Нужно конкретизировать условия страхования для каждого из них, так как риски могут быть разными.
     
  • Сегментация клиентов. Необходимо учесть, что страховщики могут сегментировать клиентов-представителей ломбардного рынка по ряду критериев (по аналогии с «токсичными» клиентами в ОСАГО). Ломбард, который находится в небольшом городе с повышенной криминальной активностью, очевидно, подвержен большим рискам, чем, например, столичные ломбарды, которые располагаются в торговых центрах, обеспеченных охраной.
Достижение взаимопонимания между участниками ломбардного рынка и страховыми компаниями заметно снизит риски ломбардов, а для страховщиков откроет новую качественную нишу на рынке. Кроме того, такие регулятивные правила работы очистят ломбардный рынок от недобросовестных игроков: по нашим прогнозам, число ломбардов может сократиться примерно на 20%. В то же время, это будет способствовать приходу в будущем новых компаний на рынок и притоку инвестиций на рынок ломбардов.
Добавить комментарий
Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля