5 антидрайверов цифровизации страхового рынка

Антидрайвер № 1. Нестыковки в нормативно-правовой базе

К подобным ограничителям цифровой трансформации отрасли и перехода в онлайн-канал можно отнести тот же закон 115-ФЗ, не дающий страховым компаниям права передавать идентификацию клиента третьим лицам, а также ограничивающий удаленные продажи суммой в 15 тыс. р. без должной идентификации.

Сейчас ведется большая работа по выравниванию прав игроков всех рынков финансового сектора. Это, безусловно, сдвинет с мертвой точки переход страхования в онлайн.

Первое чтение прошли поправки об упрощенной идентификации клиентов. Эти изменения в законодательстве должны предоставить равные права всем участникам рынка, а не только тем страховым компаниям, которые входят в конгломераты с финансовыми институтами.

Также очень важно установить право идентификации клиента через системы СМЭФ/ЕАИС портала Госуслуг, позволяющие работать удаленно с клиентами, не являющимися пользователями услуг каких-либо банков – партнеров страховой компании.

Антидрайвер № 2. Недоработки в электронном документообороте

Действующий механизм электронного документооборота, конечно, позволяет страховым компаниям получить усиленную электронную подпись и проводить двухступенчатую идентификацию клиента. Но это вовсе не избавляет страховщиков от необходимости коллекционировать оригиналы документов и при оформлении полисов, и при урегулировании убытков. Разумеется, сейчас многие компании работают с копиями документов, чтобы ускорить процесс выплаты. Но потом-то они все равно ждут первичную документацию и заставляют клиента отправлять ее почтой или приезжать в офис.

Антидрайвер № 3. Отсутствие единого механизма борьбы с фродом

Страховому рынку явно не хватает эффективного централизованного механизма по проверке клиентов и борьбе с фродом – и это сильно тормозит цифровую трансформацию отрасли.

Тем не менее, работа по этому направлению ведется очень активно. Профильный комитет Всероссийского союза страховщиков (ВСС) уже сейчас показывает хорошие результаты и имеет понятный план на улучшения ситуации. И мы надеемся, что в обозримом будущем существующие подручные меры борьбы с мошенничеством трансформируются в эффективный инструмент, позволяющий в онлайн-режиме проводить скоринг клиента.

Антидрайвер №4. Отсутствие единой базы данных о клиентах

Если в банковском секторе уже давно существуют бюро кредитных историй, то на страховом рынке подобная инициатива еще не заработала в полную силу.

Формирование этого инструмента ведется на стороне СРО. Но разная степень готовности страховщиков, а также очень разное качество данных вызывает торможение интеграции.

Наш рынок достиг момента, когда отсутствие подобного источника информации грозит серьезными последствиями для компаний. Поэтому сейчас крайне важно сконцентрировать усилия страховщиков на этом проекте.

Антидрайвер №5. Телематика – лишь элемент маркетинга

Телематика для страховщиков пока все-таки остается просто маркетинговым ходом. Реальные ее возможности компаниями практически не используются. Ведь возможность проводить более точный скоринг и персонализацию тарифов – это только одна сторона медали.

Сейчас полученные данные никак не влияют на процесс урегулирования убытков, когда дело касается судебных разбирательств. Пока суды не будут принимать во внимание телематические данные для установления виновного, их использование для страховой компании будет не таким привлекательным.

Кроме того, в работе с телематическими данными кроется и другая проблема: техническая неоснащенность страховых компаний. Собрать данные – это самое простое из всего процесса работы телематики. После сбора данных их нужно где-то хранить (чаще всего внутренние серверы страховщиков не способны работать с таким объемом данных, и приходится обращаться к телекоммуникационным компаниям, что несет дополнительные издержки), как-то обрабатывать, интерпретировать, сегментировать, применять в работе. Это как раз самое сложное и затратное.

И в заключение

Очевидно, что решить сразу все проблемы будет очень сложно. Однако это не значит, что страховое сообщество не ведет никакой работы. За последние несколько лет страховой рынок сильно изменился, в том числе благодаря инициативам регулятора и слаженной работе ВСС в партнерстве с рыночными игроками. Сделано очень многое для того, чтобы оцифровать страховой рынок. Ну а сейчас – в условиях повышенных регуляторных нагрузок и кризисных явлений – страховому сообществу очень важно определить для себя приоритеты и поступательно двигаться в сторону решения одной проблемы за другой.

На предстоящем форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен» я расскажу, как будет выстроена работа комитета ВСС по электронной коммерции и цифровым сервисам, которая позволит систематизировать подход к цифровизации рынка и задать правильные приоритеты. Присоединяйтесь!