Изучая профиль: почему будущее страхования напрямую зависит от соцсетей?

Можно подумать, что ничего нового не произошло. Ведь компании и раньше черпали данные о потенциальных клиентах из открытых источников вроде сообществ в интернете, соцсетей, блогов и так далее. В основном компании получали такую информацию от специализированных порталов-агрегаторов преимущественно для маркетинговых целей, а также для противодействия мошенничеству. 

Ранее просто не существовало законодательства, которое бы регулировало формат и цели сбора такой информации. Иными словами, это были не черные, но серые схемы: по принципу «разрешено все, что не запрещено» плюс формальное разрешение, полученное через третьих лиц, «на сбор, обработку и распространение информации». Законного права получать данные не было.

Теперь же все изменилось: в феврале 2018 г. стало известно, что Департамент финансовых услуг Нью-Йорка опубликовал правила, которые разрешают компаниям, продающим страхование жизни, использовать данные из соцсетей. Естественно, разрешение подразумевает несколько оговорок, касающихся недопустимости дискриминации по полу, вероисповеданию, расовому признаку и прочим признакам.

Решению нью-йоркского департамента предшествовало много лет ожесточенных публичных дискуссий вокруг защиты данных граждан. Но каждый американец уже давно знает, что, прежде, чем покупать тот или иной страховой продукт, стоит внимательно проверить свой профиль в Facebook или Instagram на предмет наличия там фотографий с сигаретами и алкоголем, калорийной пищей, фотографий на тему быстрых гонок и экстремальных видов спорта, а также изображающий иной, потенциально вредный для здоровья, контент. И, напротив, если у вас в профиле указаны такие интересы, как спорт, диетическая еда, йога, а на фотографиях в ленте сплошь снимки из плавательного бассейна, тренажерного зала и вас, собственной персоной, с улыбкой во весь белозубый рот верхом на доске для серфинга… то можете надеяться, что ваш страховой взнос будет ниже, чем для среднего клиента. 

Если вы подумали, что это – что-то вроде инструкции, чтобы получить выгодную ставку, то ошибаетесь: боты, которые сканируют информацию в вашем аккаунте, настроены куда тоньше и провести их не так просто. Среди анализируемых факторов могут быть: криминогенная обстановка в районе, в котором вы живете, профессия ваших родителей, марка автомобиля, на котором вы ездите и еще пара сотен параметров, о которых вы даже не задумываетесь, но которые боты уже научились находить в вашем аккаунте и в аккаунтах ваших друзей. Уже есть программы, способные составить о вас впечатление, используя информацию от ваших друзей. Иными словами, вас может и не быть ни в одной соцсети, но потенциально о вас будут знать многое. Более того, есть публикации в профильных научных журналах, согласно которым можно с вероятностью 64% предсказать следующий tweet пользователя на основе предыдущих. И это только начало – машинное обучение и искусственный интеллект не стоят на месте.

Большинство финансовых компаний заинтересованы в получении как можно большей достоверной информации о клиенте и, наряду с данными из бюро кредитных историй, налоговой, от работодателя, они уже давно пытаются приручить так называемую big data – научиться связывать данные по посещению сайтов, содержанию постов, изображений на фотографиях с кредитоспособностью человека или с вероятностью наступления страхового случая.

Сегодня многие страховые компании, особенно за рубежом, пытаются выстроить с клиентом совершенно новые отношения: например, в обмен на использование фитнес-браслетов или других телематических устройств предлагают скидки по страховым полисам. То есть, пытаются не только заинтересовать их в здоровом образе жизни, но и проконтролировать это. Разумеется, тут всегда есть место игре в прятки. С другой стороны, если ставка в одной компании вам не понравилась, всегда можно попытать счастья в другой. Можно законодательно прописать принципы обработки и использования информации, но как устроен скоринг любой финансовой компании – коммерческая тайна. И, по понятным причинам, вряд ли когда-нибудь об этом станет известно. Да, если компания нарушила закон, ее можно привлечь к ответственности, но вот если она отказалась вам оформить полис или вас не устраивает размер премии, обвинить в этом компанию не получится.

Итак, очевидно, что для определения размера, например, страхового взноса, страховщику требуется узнать о вас как можно больше. С другой стороны, и вы заинтересованы в том, чтобы получить индивидуальное предложение. Именно поэтому будущее страховой отрасли за персональными полисами. Можно добавить – за персональными полисами, созданными на основе информации из соцсетей. Ведь нет другого такого места, где бы мы с такой охотой и воодушевлением делились самым сокровенным.