Держать дистанцию: стоит ли опасаться контроля за вашей жизнью со стороны страховщиков?

Что хочет получить клиент от страхового продукта? Защиту от максимального набора рисков по минимальной цене и быстрое урегулирование убытков при страховом случае. Желательно – без необходимости тратить время на посещение офиса страховой компании. Развитие InsurTech как раз и помогает минимизировать стоимость страхования, позволяя устанавливать для каждого клиента по-настоящему индивидуальный тариф и переводя всю процедуру общения со страховщиком «на дистанцию».

Иногда проникновение подобных сервисов в России сдерживается опасениями клиентов относительно того, что страховщики смогут контролировать буквально каждый их шаг, вторгаясь в частную жизнь и личное пространство.

Действительно, для дистанционного обслуживания, а тем более для расчета тарифа под конкретного клиента страховой компании необходимо собирать и анализировать гораздо больше данных, чем при продажах массовых «коробочных» продуктов. Но при этом даже в тарификации последних происходят серьезные изменения. Достаточно вспомнить реформу ОСАГО, которая разделила водителей на большее количество категорий, а также внесла в установление тарифов ряд новых критериев. Что уж говорить о добровольном страховании, где клиент вправе рассчитывать на индивидуальный подход.

Возьмем для примера более-менее распространенный уже и на российском рынке сервис телематики – устройств мониторинга, устанавливаемых на страхуемые автомобили. Они отслеживают манеру вождения, пробег машины, соблюдение скоростного режима и другие параметры. На основании накопленных данных мониторинга страховая компания готова предлагать клиенту скидки на каско, которые могут быть весьма ощутимы (до 30% от стоимости полиса).

Эта система, уже широко применяемая нашей компанией, активно развивается на зарубежных рынках. Она бы стала еще более распространенной в нашей стране, если бы многие клиенты не боялись, что страховая компания мониторит их поведение на дороге, и думали, что установка телематического оборудования может предоставить возможность получить скидку. Кроме того, водители, как минимум, московские, уже давно могли привыкнуть к тому, что автоматические камеры фиксируют все больше типов нарушений – то есть автолюбители и без страховых компаний уже находятся под постоянным наблюдением.

Но телематические устройства в автомобилях – лишь частный случай потенциально возможных систем мониторинга. Например, таковые могут быть установлены в квартире или доме страхователя, чтобы отслеживать риски протечек, возгораний, утечки газа, короткого замыкания и множества других потенциальных неприятностей. Эти системы «умного дома» могут быть интегрированы со страховыми сервисами.

Вряд ли в этом случае уместно говорить о контроле над частной жизнью, хотя страховая компания, потенциально, имеет возможность получить данные, например, о том, был ли ее клиент дома в конкретный момент времени. Или узнать подробности личной жизни в случае доступа к камерам видеонаблюдения. Но эту информацию страховая компания сможет получить не онлайн, а только постфактум, разбираясь в причинах наступления страхового случая.

Вероятно, самый дискуссионный вопрос – это продукты страхования здоровья и связанные с ними сервисы. Например, скидка на страхование в случае прохождения регулярного профилактического осмотра, диспансеризации. С развитием телемедицины и появлением различных гаджетов, следящих за физическом состоянием человека, это становится довольно востребованной услугой. Опять же – на развитых рынках, где давно существует культура страхования, и скидки на подобные продукты позволяют популяризовать новые технологии. 

Но, как уже отмечалось выше, далеко не все клиенты готовы устанавливать специальные устройства в автомобиль, что уж говорить о том, чтобы самостоятельно носить такие гаджеты. Хотя, подобная информация необходима, в первую очередь, самому человеку. Но почему-то считается, что в этом случае вы оказываетесь «под колпаком». Особенно интересно слышать подобные опасения из уст молодого поколения, которое каждый свой шаг сопровождает постами и фотографиями в соцсетях, с публикацией геотегов и щедро делится планами на ближайшие дни. Но даже если вы не относитесь к числу активных пользователей соцсетей, а мобильный телефон у вас до сих пор кнопочный, вряд ли у вас нет банковской карты. А вас не смущает, что теперь уже банк знает о каждом вашем шаге, маршрутах передвижения, наиболее популярных магазинах и заведениях? Когда и что вы покупали, на каком сайте, какие суммы тратите на те или иные виды услуг?

Нравится это вам или нет, но в современном мире остается все меньше пространства для по-настоящему личной информации. Мы будем все более «прозрачными», избежать этого невозможно, но как раз в случае со страхованием эту прозрачность можно обратить себе на пользу.