Кража из банкомата: чью сторону займет суд в споре банка и страховщика?

Являются ли страховыми случаями кражи из банкомата в результате кибератаки, при отсутствии охраны, а также хищения, совершенные сотрудниками самого банка? Разберемся в этом, ориентируясь на судебную практику.

18:37
8
Юлия Севастьянова
адвокат, кандидат юридических наук
Споры о хищениях вследствие кибератак

В результате внедрения стороннего программного обеспечения (ПО) в компьютер банкомата были похищены 10 млн р. наличными. Страховыми случаями по договору признавались уничтожение или утрата имущества (в том числе без следов взлома).

Страховая компания отказала в выплате возмещения. Она сочла, что внедрение стороннего ПО в компьютерную часть банкомата не является страховым случаем.

Включение такой фразы, как «утрата денежных средств, в том числе без следов взлома», в перечень страховых случаев помогло банку получить страховое возмещение за утраченные вследствие кибератаки деньги.

Арбитражи трех инстанций встали на сторону кредитной организации, поскольку хищение подпадает под признаки страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

Была ли кража со взломом?

Преступники украли платежный терминал с находящейся внутри наличностью. Терминал был застрахован от утраты (гибели, уничтожения, пропажи) или повреждения вследствие кражи со взломом, грабежа, разбоя.

Страховая компания отказалась признавать случай страховым на том основании, что застрахованное электронное имущество находилось в свободном доступе и было похищено без применения каких-либо специальных технических средств, взлома двери или окон.

Суд указал, что в соответствии с ГОСТ Р 510241-2008 «Средства и системы контроля и управления доступом. Классификация. Общие технические требования. Методы испытаний» взломом являются действия, направленные на несанкционированное разрушение конструкции.

Из принятых судами материалов дела следовало, что один из похитителей, оставаясь на входе в помещение и придерживая дверь, не допускал ее полного закрытия, чтобы избежать блокировки двери при срабатывании охранной сигнализации. Другие, войдя в помещение, оторвали платежный терминал от пола, что само по себе являлось взломом в виде несанкционированного разрушения конструкции.

Арбитражный суд Московского округа удовлетворил требование банка о взыскании возмещения со страховой компании.

Ненадлежащая охрана банкоматов как основание для отказа в выплате

Такой довод зачастую приводится страховщиками, отказывающими банкам в возмещении. Если на момент заключения договора страховщик знал, что принимаемые на страхование банкоматы не находятся под охраной (или под видеонаблюдением), но это не помешало ему получить страховую премию, то это свидетельствует о намерении компании исполнить обязательства по страхованию неохраняемых банкоматов, следует из Постановления Арбитражного суда Северо-Западного округа.

Хищения работниками банков должны покрываться страховкой

Серию краж из банкоматов кредитной организации совершил заместитель начальника службы инкассации самого банка, имевший свободный доступ к ключам и кодам банкоматов. Страховщик отказал банку в выплате, заявив, что хищение должностным лицом свидетельствует о наличии умысла страхователя.

Однако суд пришел к выводу, что договор страхования не устанавливает какого-либо ограничения субъектного состава причинителей вреда. Пунктом 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В рассматриваемом случае работник банка не являлся ни страхователем, ни выгодоприобретателем по договору страхования, указал суд. Из материалов дела не следует, что похититель входил в состав исполнительного органа банка и мог представлять интересы банка без доверенности.

Страховая компания не представила доказательств, что банк в лице исполнительных органов знал о готовящемся преступлении или планировал его совершение, указал суд.
8 комментариев
8 комментариев
  • Kutёk
    11:39

    Первые два примера абсолютно согласен (если исходить из того что написано).
    А вот с последним не очень. «Серию краж из банкоматов кредитной организации совершил заместитель начальника службы инкассации самого банка, имевший свободный доступ к ключам и кодам банкоматов.», т.е. возможность совершить преступление сотрудник совершил благодаря своим прямым служебным обязанностям, работая у Страхователя.
    Но, я бы расставлял акценты не на умысел страхователя, а на его грубую халатность. Страхователь несет ответственность за действия своих сотрудников, тем более за противоправные действия в рабочее время. В любом случае страховщику после выплаты советую направить регресс на воришку, а в соответчики привлечь его работодателя по вышеуказанным основаниям.

    • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
      13:17

      В стандартных условиях есть явное исключение по умышленным действиям работников Страхователя без всякого ГК РФ. Но тут 2013 год… да и сам факт страхования ценного имущества от поименованных рисков уже позволяет сомневаться в адекватности участников.

  • Олег Окунев
    16:12

    +100500
    Надо оплатить и выставить регресс

    • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
      13:18

      Здесь не регресс а только суброгация, которой не может быть, так как у страхователя не может быть требований к самому себе…

      • Kutёk
        16:50

        Не совсем так.
        Выплата производится Страхователю.
        Суброгация к виновному физику — фигуранту уголовного дела.
        А в соответчики привлечь его работодателя (не Страхователя по договору, а именно работодателя, который допустил это)

        • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
          16:53

          Вот как раз в соответчики и нельзя, потому что в рамках суброгации не создается новых требований.

  • SergeyCrane
    11:46

    Смешно — «работник банка не являлся ни страхователем, ни выгодоприобретателем по договору страхования, указал суд»… никто из работников банка, даже лицо уполномоченное)), не является

  • Goras
    16:21

    Страховка и Банк — очень противоречивые понятия. Но нельзя все так оставлять

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля