P2P-сервисы: страховщикам тут не место?

P2P-сообщества, удовлетворяющие потребность их участников в определенной услуге в обход традиционных игроков отрасли, – новый виток эволюции рынков. Страховщикам стоит подготовиться к нему, чтобы не остаться в проигрыше при грядущем перераспределении финансовых потоков. Как?

15:20
13
Валерий Курганов
генеральный директор, «Проминстрах»
Цифровизация любого рынка заметно перераспределяет финансовые потоки на нем. Она уводит их от традиционных игроков в сторону технологических компаний, до того не имевших отношения к отрасли, но оказавшихся способными предложить потребителям больше удобств за меньшую цену.

Эволюция здесь идет тремя основными путями. Это развитие агрегаторов (вспомним рынок такси), шеринг-услуги (например, каршеринг) и формирование p2p-сообществ под потребности в определенных услугах (денежные переводы, взаимное кредитование и т.п.). Агрегаторы – уже во многом пройденный этап и сложившийся рынок. Шеринг-услуги пока имеют к страхованию лишь отдаленное или косвенное отношение. А вот на p2p страховщикам стоит обратить пристальное внимание уже сейчас.
 
Новые драйверы страхового рынка, включая Р2Р-страхование, будут обсуждаться 31 октября на Форуме лидеров страхового рынка: время digital.

Как работает p2p-страхование

Группа людей – как правило, состоящая из друзей или знакомых, –  договаривается о взаимном страховании рисков. Она регистрируется на какой-либо IT-платформе и перечисляет туда взносы, формируя страховой фонд. Часть денег идет на выплаты по страховым случаям, небольшая доля – на поддержание работы платформы, а оставшаяся сумма в конце года распределяется между всеми участниками. Иногда остатки страховой премии не возвращаются, а становятся скидкой в следующем году.

В Германии, США, Франции, Чехии, Китае, Новой Зеландии, Великобритании и других странах уже работают p2p-сервисы, позволяющие страховать широкий спектр рисков – от порчи и утраты недвижимости или автомобиля до болезни или смерти домашнего животного.

Чем p2p привлекает клиентов

Ценой.
P2P-страхование зачастую оказывается на 50% и более дешевле услуги традиционного страховщика.

Скоростью. Все процессы на P2P-платформе – от приема взноса до выплаты возмещения – происходят за считанные секунды.

Доверием. Увы, но страховщиков мало кто любит. А P2P-платформа объединяет людей со схожими жизненными ценностями и схожими рисками. По сути они «сбрасываются», чтобы застраховать друг друга. А затем сами же в полной мере контролируют все процессы – в отличие от взаимоотношений со страховой компанией.

Возможностями. Сообщество без проблем и за приемлемую цену может страховать риски, от которых бегает большинство страховщиков. Это, например, риски спортсменов-экстремалов, владельцев домашних животных, собственников старых машин, активных путешественников, терпящих убытки от задержек и отмены рейсов и т.п.

Страховщикам здесь не место?

P2P-сервисы, которые не взаимодействуют с традиционными игроками рынка при возмещении убытков, – в мире есть. Но их пока меньшинство. Большинство же P2P-платформ сегодня берут на себя лишь малую часть рисков, а основную часть суммы отдают в «перестрахование» классическим страховщикам. Таким образом, по факту они выступают в роли посредников.

В России развитие P2P-страхования пока сдерживается отсутствием законодательной базы. Единственно возможной формой существования P2P-страхования сегодня являются общества взаимного страхования. Однако этот механизм в силу определенных сложностей организации не пользуется большой популярностью.

Прошлой осенью Банк России предложил адаптировать профильное законодательство под новые тенденции и предусмотреть возможность создания страховых P2P-сервисов. Но регулятор дал понять, что готов признать легальными только те P2P-платформы, которые взаимодействуют со страховыми компаниями. Согласно предложенной Банком России схеме, страховщик будет возмещать ущерб в случае, если убыток превышает франшизу (в пределах франшизы ущерб возмещается из фонда P2P-компании).

Отсутствие страховщика в цепочке оказания страховых услуг Банк России намерен интерпретировать не иначе как незаконную деятельность. Так что в нашей стране P2P-сервису без страховщика не обойтись.

Как удержать место под солнцем

Прежде всего, страховщикам имеет смысл перестать рассматривать P2P-страхование как угрозу собственному бизнесу. Это не угроза, это возможность существенно расширить клиентскую базу, не ухудшая качество портфеля. P2P-сообщества вполне могут – и должны – стать дополнительными каналами дистрибуции услуг страховых компаний и способом формирования позитивного клиентского опыта. А для этого страховщикам уже пора начинать если не инициировать создание P2P-сообществ, то хотя бы активно включаться в работу по развитию этого института.

В самом деле, P2P позволяет людям страховать все что угодно – были бы единомышленники. Это не может не привести к значительному росту количества потребителей страховых услуг (пусть и в форме P2P). А участие классического игрока в данной схеме лишь в качестве «перестраховщика», надстройки, третьего лица избавляет его от ряда угроз, связанных с качеством базы конечных потребителей.

Кстати, поскольку P2P-платформа объединяет пользователей со схожими жизненными ценностями и схожими рисками, это снижает уровень страхового мошенничества: как правило, свою социальную группу люди обманывают реже, чем чужую.

При правильном подходе финтех (и P2P-сервисы как его частный случай) не убивает бизнес традиционных игроков. Наоборот, он служит подспорьем для привлечения новых клиентов и развития. Так это происходит сейчас, например, на банковском и инвестиционном рынках.
 
350+ собственников, руководителей и менеджеров страховых компаний, а также представители Банка России, ФАС, РСА и ВСС встретятся 31 октября на Форуме лидеров страхового рынка: время digital, чтобы обсудить болевые точки, порожденные цифровизацией рынка. Программа форума.
13 комментариев
13 комментариев
  • SonOfaDog
    15:26

    Если продолжить рассуждение на тему p2p в нашей стране с точки зрения потребителя: Получается если в нашей стране все риски все равно должны будут быть перестрахованы, то под защитой общества останется только тот самый небольшой кусочек франшизы, а основные выплаты все равно лягут на обычного классического страховщика. Так какой же тогда смысл в таких обществах p2p страхования?

    • Александр Тутинас
      15:57

      Вы ошибаетесь. Тема Р2Р в России развивается, но более скрытых формах для государства, иногда она выливается в те формы, которые как-то близки по духу и по форме. Так появились общества страхования совместных рисков или иначе ассоциации/союзы потребителей страховых услуг. На заседании Страхового Клуба у нас присутствовало и очень интересные вещи рассказывало, в том числе о перестраховании в ГанноверРе. И как выяснилось там много плюсов и они решают много проблем, которые возникают при страховании в коммерческой страховой компании.

  • Александр Тутинас
    15:40

    АСН! Когда Вы перестанете распространять страшилки от коммерческих страховщиков? И что это за деятельность по распределению финансовых потоков «классических страховщиков»?

    • P2pinas
      16:01

      [УДАЛЕНО АСН] Раньше были [ИСПРАВЛЕНО АСН] таксеры-старперы, рубившие бабла ни на чем. Но пришел Убер и «перераспределил их потоки».
      [УДАЛЕНО АСН]

    • Александр Тутинас
      16:10

      АСН! И это минус Вам и очень большой. Поэтому у Вас скоро совсем не останется читателей на сайте.

      • АСН Администратор
        16:23

        Что предлагаете, уважаемый Александр?

        Все оскорбительное в переписке выше из всех комментариев мы сейчас удалим, в том числе и исправим оскорбляющую автора опечатку в Вашем комментарии.

        Хотите написать что-либо по существу в связи с мнением автора статьи? Мы это только приветствуем. Но настоятельно просим: без оскорблений и обобщений типа «что за бред».

        Хотите публично сделать какой-либо вывод, в том числе и относительно АСН, — всегда пожалуйста. Но только просим подтверждать его конкретными данными, а не манипулировать голословными утверждениями.

        Спасибо.

        • Александр Тутинас
          16:53

          АСН! Большое СПАСИБО!!! А возможно ли сделать функцию для редактирования своих комментариев, чтобы в дальнейшем не было недоразумений по опечаткам.
          Что касается некоторых данных, то мои коллеги часто жалуется на комментарии оскорбительного характера, на так называемый троллинг.

        • АСН Администратор
          17:11

          Не за что.

          Кас. функции редактирования комментариев — признаемся честно, сейчас пока не можем поставить это в план работ. Кас. троллинга — все планируем, но никак не наберемся духу срастить систему комментирования на сайте АСН с фейсбуком. Такая задумка есть. Она не только снизит уровень троллинга, но и заодно добавит возможностей в части редактирования комментариев и т.п.

        • Александр Тутинас
          22:13

          Хорошая идея. Это бы гораздо улучшило качество и количество участников АСН.

    • Александр Тутинас
      16:12

      Прошу прощение за опечатку. Имелось ввиду «страшилки».

  • Александр Тутинас
    15:49

    Р2Р — потребитель к потребителю — это взаимные общества. В страховании — это классические некоммерческие страховщики. В СССР это были кассы взаимопомощи, которые не надо было регистрировать, в международной практике, данные объединения могут регистрированы в организации, а могут не регистрированы, а быть внутри кого-то сообщества. В РФ и сейчас данные объединения не приветствуются, а даже блокируются любые возможные варианты появления таких обществ на высоком уровне. Это лишний раз показывает уровень Российской Федерации и полный запрет на инвестиции в глубоком понимании.

  • Спецстрах
    21:17

    Александр! Поддерживаю. Уверен, что Р2Р в значительной степени может реализоваться в ОВС

    • Борец за риск
      09:04

      Действительно, прекрасное решение, реализоваться в ОВС. Сколько их осталось в России (не застройщиков, а классических)?
      Сначала надо изменить политику государства в продвижении коммерческих страховщиков, равно как и коммерческих форм предпринимательства, возвращаться к социальному предпринимательству и взаимному страхованию.
      Создание фонда покрытия убытков без прекрасного ЦБ, это потребительская кооперация.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля