На автопилоте: как страховать машины без водителей?

Сейчас может показаться, что промышленное использование беспилотников – дело далекого будущего. Однако по прогнозам Frost & Sullivan, объем мирового рынка беспилотных транспортных средств к 2025 г. составит $84 млрд, а их количество достигнет примерно 40% от общего числа выпускаемых легковых автомобилей. По ряду других прогнозов, к 2035 г. на улицах могут появиться автомобили, в которых будут отсутствовать руль и педали управления.

Страховщики при всем желании не смогут остаться в стороне от этого рынка. Но в каких зонах при этом сосредоточится наибольшее количество существенных измененией и, как следствие, вопросов? Думаю, что вот в этих трех.
 
1. Регулирование

Сейчас даже само понятие «беспилотный автомобиль» отсутствует в законодательстве. Предстоит немало работы для того, чтобы вписать беспилотные автомобили в привычную правовую систему – в том числе и на уровне Правил дорожного движения. Страховщики не должны остаться от этого в стороне.

2. Убыточность и андеррайтинг

Страховщикам будет сложно начать работу с беспилотниками (как и с любым другим инновационном продуктом): отсутствует достаточная для определения убыточности статистика. Однако с учетом скорости технического прогресса необходимые данные будут собраны довольно быстро. А вот вопрос их правильной интерпретации может остаться открытым.

Ключевая сложность в работе с беспилотными автомобилями – это различия в алгоритмах в зависимости от производителей. Без сомнения, алгоритмы должны специальным образом регулироваться, сертифицироваться и унифицироваться. Но это не избавит страховщика от необходимости оценки рисков, а значит – от обучения андеррайтеров или поиска новых специалистов.

3. Разграничение ответственности и влияние внешних факторов

Как правильно определить, кто и в каких пределах должен нести ответственность в случае аварии с беспилотным автомобилем? Производитель – при отсутствии нарушений правил эксплуатации? Оператор, удаленно контролирующий действия беспилотника? Водитель и/или собственник машины – источника повышенной опасности? 

Вопрос становится еще более запутанным, если добавить к нему влияние внешних факторов. Например, качество дорог: по этому показателю Россия находится на последнем месте составленного KPMG рейтинга готовности стран к промышленной эксплуатации беспилотных машин. Или работа коммунальных служб: лед, лужи и внезапно открывающиеся под колесами люки, скорее всего, будут угрожать и беспилотникам, не рассчитанным на подобный экстрим. Не ясно и то, как будет распределяться ответственность, например, при аварии, связанной с кибератакой на ПО беспилотника или с перебоем в мобильной связи.

И тем не менее... 

...согласно нацпроекту «Безопасные и качественные дороги», уже к 2021 г. самоуправляемые машины будут допущены к использованию на дорогах общего пользования. Так что к этому времени страховщики  должны будут иметь какие-либо решения для защиты и беспилотников, и их владельцев, и других участников движения.