Виктор Дубровин: «Гарантирование в страховании жизни можно сделать через передачу портфеля»

Беседовал Рустам АХМЕТГАРЕЕВ

— Банк России выступил с инициативой создать систему гарантирования средств клиентов страховщиков жизни. На каком она сейчас этапе?

— Идут дискуссии в ВСС, вырабатываем консолидированную позицию, которую планируем предложить Банку России. Основные вопросы: на какие продукты должно распространяться гарантирование и в каком объёме? Как не создать дополнительную излишнюю нагрузку на страховщика и страховые продукты? 

Точно будут гарантироваться инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование жизни. Но эти продукты могут включать в себя как накопительное страхование, так и рисковую, страховую часть. Возникает вопрос: все ли части будут гарантироваться? Можно ограничиться размером страховых премий в пределах 1,4 млн р. Но клиенты, заключая договор, на длительный срок, надеются и на дополнительный доход, и на покрытие застрахованных рисков. Для многих клиентов было бы правильнее сохранить условия договора, а не просто получить страховую премию назад. 

Как вариант, гарантирование в страховании жизни можно сделать через передачу портфеля другому страховщику жизни, который возьмёт на себя все обязательства по полису. В этом случае АСВ должно будет оценить активы, пути оздоровления и организовать передачу портфеля. 

Кроме инвестиционного страхования, есть и чисто рисковое страхование жизни — например, от несчастного случая и болезней, ДМС, в том числе коробочные продукты стоимостью 500 р. Это ещё больше расширяет палитру договоров. Различны и сроки. Есть «длинные» на десятки лет, есть годовые или даже на меньший срок, как в ВЗР. Все ли они должны гарантироваться? Это предмет обсуждения.

— Какую часть предлагаете защитить? 

— Самым логичным является распространить гарантирование на «длинную» жизнь, то есть на договоры со сроком более года.

— Представители Банка России участвуют в обсуждениях? 

— Сейчас нет. Мы придем к ним уже с единой позицией.

— Лидеры страхования жизни — это огромные корпорации с миллиардными сборами. Какой размер отчислений в гарантийный фонд считаете оптимальным, чтобы Агентство по страхованию вкладов (АСВ) смогло взять отрасль под свою защиту? 

— Окончательных цифр пока нет, всё на этапе дискуссии. Но объёмы страховщиков жизни в десятки раз меньше, чем объёмы банков, и для АСВ мы подъёмны. 

На самом деле, банкротство страховщика жизни в России — событие невероятное, и наша задача — больше маркетинговая и стратегическая. Наклейка АСВ — это отличный маркетинговый бренд, и это один из вопросов, которые задают при покупке полиса. Отсутствие наклейки «Застраховано в АСВ» лишает нас части клиентов. Кроме того, под защитой АСВ уже находятся как банки, так и негосударственные пенсионные фонды. Мы боремся за право работать с пенсионными сбережениями и для включения в пенсионную систему также важно иметь этот аргумент.

— То, что ни одного банкротства не было, — ещё не доказательство, что их не будет в дальнейшем. Можете объяснить, чем обеспечивается устойчивость?

— Согласно требованием Банка России страховщики имеют право размещать страховые резервы только в строго определенные активы (что контролируется на постоянной основе спецдепозитарием). К ним относятся государственные и муниципальные ценные бумаги, депозиты крупнейших банков с определенным кредитным рейтингом и иные финансовые инструменты с самым высоким рейтингом надежности. Существует ограничение по проценту тех или иных активов в портфеле страховщика. Установлена маржа платежеспособности (соотношение активов и обязательств страховщика). Это в совокупности гарантирует высокую надежность. По сути страховщики жизни вообще лишены возможности делать рискованные инвестиции. А общий размер их резервов в 2019 г. превысил 1 трлн р. — это уже больше, чем у страховщиков не-жизни.

Активных страховщиков жизни — всего два десятка. Большинство страховщиков жизни — это участники крупных финансовых групп с развитой риск-культурой, постоянным контролем и устойчивостью. Среди них и дочки крупнейших банков, и иностранные компании. Пятерка лидеров в страховании жизни собирает больше 70% всей премии. 

Устойчивость «новичков» обеспечивается повышенными требованиями к уставному капиталу, по сравнению с требованиями к страховщикам non-life. К 1 января 2022 г. уставный капитал страховщиков жизни не должен быть ниже 450 млн р. (для страховщиков non-life требования в полтора раза ниже — 300 млн р.).

— Бытует мнение, что страховщики жизни росли в последние годы в основном за счёт мисселинга в продажах полисов ИСЖ. Что думаете об этом?

— Раз эта тема поднималась, то, наверное, есть такие случаи. Но в 2019 г. на ИСЖ в Банк России поступило всего 2 тыс. жалоб, а договоров за это время было заключено несколько сотен тысяч штук — значит, это не такое уж массовое явление. Однако при больших объёмах сложно обеспечить стопроцентное качество продаж этого непростого инструмента через банки. Страховщики жизни озаботились правильным раскрытием информации и начали внедрять свои памятки для клиентов еще в 2016 г. — до универсальных памяток от ВСС и ЦБ.

— Как страховщики жизни могут дать высокие проценты при столь ограниченном выборе активов?

— Проценты по банковским вкладам падают и практически достигли уже 3%. Поэтому то, что несколько лет назад казалась средней доходностью, сейчас уже является высокой. И гособлигации сейчас дают больше дохода, чем вклады. К тому же бумаги корпораций при грамотном вложении могут увеличить процент.

— ИСЖ привлекает большими процентами, начисляемыми на вложения. В среднем по рынку по итогам 2019 г. сколько процентов годовых по полисам ИСЖ было выплачено игроками рынка?

— Это зависит от успешности стратегий (а их на рынке несколько десятков). Усреднённых данных нет. Какие-то из стратегий показали хорошую доходность, возможно — 20-30% годовых. Какие-то – не показали. Цифры сильно разнятся.

— Какие компании показали 20-30% доходности?

— Если я сейчас их назову, клиенты после этого туда пойдут, а в 2020 г., к примеру, у них сложится иная картина — мои слова и будут тем самым мисселингом. Поэтому воздержусь. 

К тому же очень важно, насколько финансово грамотны сами страхователи. 

Они знают, что могут получить налоговый вычет по договорам, заключённым на срок свыше пяти лет? Максимально в год можно вернуть 15,6 тыс. р. (13% от суммы, уплаченной на страховку, но налоговая учитывает только сумму до 120 тыс. р., инвестированную в страхование жизни). Это уже аналогично выплатам 3% с годового депозита в 500 тыс. р. В ИСЖ этот вычет можно получить один раз, а в НСЖ (при регулярных взносах) каждый год. Значит, к процентам инвестиционного дохода можно прибавлять налоговый вычет. И это делает итоговую сумму ещё более выгодной. 

Также человек должен понимать, что он застрахован и может подать заявление на выплату. В договорах ИСЖ, как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности, при этом выплата может составлять 200% от размера страховой премии. В НСЖ основная цель небольшими, регулярными взносами накопить на определенную цель или к определенному сроку. Например: на образование ребенка, покупку квартиры, выход на пенсию. При этом в период накопления, а это могут быть десятки лет, если с застрахованным лицом случается какое-то неблагоприятное событие, связанное со здоровьем, то оставшуюся необходимую сумму «доплачивает» страховщик. 

— С началом падения темпов продаж ИСЖ страховщики жизни стали делать упор на иные продукты — например, на то самое накопительное страхование жизни (НСЖ). Расскажите, почему выбор пал на НСЖ?

— Сотрудники банков за эти годы научились продавать страхование жизни и разговаривать с клиентом о долгосрочном страховании. ИСЖ и НСЖ имеют общие черты. В каком-то смысле НСЖ легче и понятнее, шире закрывает клиентские потребности и не требует большого единовременного взноса. Но потребителю нужно быть дисциплинированным: придерживаться графика и вносить премии по плану. За нарушение графика предусмотрены санкции, описанные в договорах.

У многих людей сейчас есть потребность именно в накоплениях. Они понимают, что брать кредиты, платить по ним проценты не всегда выгодно. Иногда легче именно накопить. НСЖ удовлетворяет эту потребность.

В ИСЖ страховая часть обычно ограничивается покрытием риска смерти и инвалидности. Для стимулирования продаж НСЖ страховая часть расширяется, часто включая иные риски. Например, медицинские сервисы (сheck-up, телемедицина и т.п.). 

— Одним из свойств ИСЖ является то, что при разводе данные вложения не делятся. На НСЖ это тоже распространяется?

— Да, но лично я не согласен с использованием инвестиций с такой целью. Это уже может вылиться в мисселинг второй половины. Поэтому это не главное качество продукта. Главное в том, что человек получает защиту и для себя, и для семьи, знает, что его близкие будут иметь финансовую опору, даже если с ним что-то случится. А это увеличивает его уверенность в будущем.