3 способа снизить рост убыточности страховых компаний

Кому хорошо, а кому убытки

Внесение кардинальных изменений в Закон «О туристской деятельности в  Республике Казахстан» направлено, в первую очередь, на защиту граждан, выезжающих за рубеж. Теперь клиент будет надежно защищен от финансовых рисков во время путешествия за границей: новые правила страхования составлены таким образом, что практически любая неотложная медицинская и медико-транспортная помощь будет покрыта за счет страховой компании. Исключения составляют лишь несколько пунктов, в частности, нахождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. 

Конечно, инициатива Национального Банка - это, в первую очередь, социальный проект, цель которого - повысить уровень безопасности путешественников. Как следствие страховщики высказали общую обеспокоенность с связи с вступлением Закона в силу, так как сформированный по требованиям Национального Банка Республики Казахстан страховой продукт может оказаться нерентабельным. 

На семинаре-практикуме от представителей крупных страховых компаний Казахстана прозвучало много вопросов, связанных с темой покрытия стационарного лечения хронических заболеваний, а также онкологии у туристов. Ведь эти услуги являются дорогостоящими, а следовательно и наиболее убыточными. Как страховой компании справиться с обилием счетов, которые нахлынут, если оплата неотложной помощи превратится в спонсирование медицинского туризма.


Три шага к контролю над убыточностью

Правила страхования и лимиты

Опираясь на многолетний опыт работы с более чем 70-ю страховыми компаниями Казахстана, России, Европы и ряда стран СНГ, специалисты Balt Assistance Ltd. сообщают, что для плодотворного внедрения изменений в Законодательство в первую очередь необходимо составить четкие подробные правила страхования и обозначить лимиты финансовой ответственности страховщика перед застрахованным. Несмотря на то, что Закон уже принят, и в 2019 году он вступит в силу, представители Национального Банка призывают страховщиков активно включиться в диалог и сформировать свои пожелания, которые по согласованию будут внесены в подзаконные акты и позволят регулировать Закон.

Проверка документации

В процессе контроля и снижения убыточности важную роль играет сервисная компания, так как это одно из направлений и обязательных условий сотрудничества между ассистансом и страховщиком. Например, в сервисной компании Balt Assistance Ltd. для этой работы был сформирован отдельный Департамент Cost-Сontrol, специалисты которого ежедневно устанавливают факты мошенничества со стороны тех или иных медучреждений, выявляют нестраховые случаи и определяют избыточные позиции в счетах. Во многом такая эффективная кропотливая работа возможна благодаря наличию собственного штата квалифицированных медицинских специалистов в Balt Assistance Ltd., которые также анализируют документацию и предоставляют компетентное мнение. 

Также качественное снижение убыточности страховых компаний требует применение превентивных мер. Департамент развития сети провайдеров Balt Assistance Ltd. устанавливает надежные партнерские отношения с различными лечебно-профилактическими учреждениями по всему миру, предлагающими сертифицированные медицинские услуги по среднерегиональным ценам - то есть по минимально возможным на данной территории. 

По итогам 2017 года за счет выявления нестраховых случаев страховщикам-партнерам было сэкономлено более 1 000 000 евро, а за счет снижения стоимости медицинских услуг - более 350 000 евро.


Платит виновный 

В процессе контроля за убытками стоит вспомнить о суброгации. Какую выгоду можно извлечь из этого? По статистике работы специалистов Юридического департамента Balt Assistance Ltd., ежегодно более 500 000 евро возвращаются на счета страховых компаний в рамках суброгационной работы, причем 80% случаев урегулируются в досудебном порядке всего за 6 месяцев работы по делу. 

Суброгацию можно провести не только в случаях дорожно-транспортных происшествий. Довольно часто в Balt Assistance Ltd. поступают обращения, в которых застрахованный получил травму во время занятия любительским спортом - например, столкновение лыжника и сноубордиста на горнолыжном курорте. А также в бытовых ситуациях - застрахованный поскользнулся на мокром полу в отеле, где не были поставлены опознавательные знаки «Осторожно! Скользко!». И в первом, и во втором случае с третьего лица, если его вина будет установлена, можно взыскать средства, полностью компенсирующие расходы на медицинскую и медико-транспортную помощь застрахованному.

Также специалисты Balt Assistance ltd. готовы представлять интересы страховщика в суде, и оказывать юридическую поддержку в спорных страховых случаях. Рассмотрение и анализ документации по случаю проводится бесплатно, а гонорар ассистансу выплачивается только после фактического поступления средств от третьей стороны страховщику.  Подобная юридическая поддержка, в частности, может стать отличным регулятором уровня убыточности страховых компаний Республики Казахстан. 

____________________________________________________________________

Прошедший семинар-практикум показал, что у страховщиков и туроператоров осталось множество вопросов в рамках реализации нововведений Закона «О туристской деятельности в Республике Казахстан». Однако сейчас самое время активно подключиться в процесс формирования подзаконных актов и внести свои предложения и замечания для того, чтобы результат законотворческого процесса удовлетворял интересам всех заинтересованных сторон.