Индия: страховой регулятор способствует разработке простой и экономически эффективной программы страхования имущества для домовладельцев и фирм

IRDAI, страховой регулятор Индии создал рабочую группу, которая рекомендовала стандартизировать и упростить страховые покрытия от пожаров для домов, офисов, коммерческих, микро-, малых и средних предприятий.

В отчете рабочей группы, опубликованном IRDAI 20 мая 2019 года, содержится несколько рекомендаций, в которых основное внимание уделяется целевым сегментам рынка и опасностям, с которыми они сталкиваются владельцы недвижимости.

Три варианта стандартизированной простой страховки от пожара

Рабочая группа рекомендовала один продукт для пожара и от всех сопутствующих опасностей для жилищ любого уровня ценности. Было предложено прекратить действие всех существующих продуктов с различными условиями и покрытиями.

Предлагается три варианта стандартного и простого страхового покрытия от огня. Первый вариант, который был бы основным и самым простым, с очень лояльными условиями, предлагается для домовладельцев.

Несколько более усовершенствованная версия предназначается для малых коммерческих предприятий с лимитом покрытия до 50 млн рупий (0,715 млн долл. США).

Коммерческим рискам со стоимостью от 50 до 500 млн рупий будет предложена модерируемая версия существующего продукта.

Сроки и условия, покрытие и дополнения не могут быть изменены в новом продукте

Продукт во всех трех вариантах будет стандартизирован и разработан таким образом, что не будет возможности изменить его условия, покрытие и дополнения. Там не будет никаких условий для предоставления каких-либо скидок, чтобы отказаться от любого покрытия продукта. Все катастрофические  опасности будут включены в стандартный продукт.

Все опасности, особенно опасности природных катасроф, будут покрыты по умолчанию

В настоящее время покрытие многих природных опасностей не является частью базового продукта и продается в качестве дополнения по требованию покупателя. Землетрясения, которые привели к большим экономическим потерям в различных частях страны, не предусмотрены по умолчанию покрытием в полисе страхования от пожара и должны быть выбраны по специальному требованию, согласно отчету рабочей группы.

Подверженность катастрофам

Около 60% территории Индийского субконтинента подвержено землетрясениям и другим природным опасностям, и, по меньшей мере, 38 индийских городов находятся в сейсмических зонах высокого риска. Кроме того, большинство индийских городов густонаселены и не соответствуют лучшим стандартам строительства.

Кроме того, большинство жилых и коммерческих помещений не соответствуют требованиям безопасности при землетрясениях и наводнениях. Эти аспекты делают их очень уязвимыми для природных и техногенных опасностей.

В существующем продукте все объекты застрахованы только на один год. В отчете рекомендуется покрытие на более длительный срок.

Рабочая  группа также рекомендует, чтобы страховая стоимость квартир в высотных зданиях была эквивалентна средней цене продажи за квадратный метр на основании ставок, опубликованных соответствующим правительством штата. Теперь у страхователя есть возможность увеличить эту ставку, если фактическая ставка выше, чем муниципальная стоимость, но не снижать ее ниже.

Рекомендуется связь с катастрофой

Рабочая группа рекомендовала «правительству профинансировать убытки природных кататсроф, а затем купить решение по перестрахованию, чтобы уменьшить волатильность предполагаемых убытков. Есть много стран, в которых потери от природных катастроф финансируются правительством. Для правительства могут быть два возможных решения перестрахования: параметрическое страхование или решения для рынка капитала через катастрофические облигации».

Низкая осведомленность и путаница в продуктах - основная причина низкого проникновения

Низкое проникновение страхования жилья и других объектов недвижимости в Индии от пожаров, в первую очередь, обусловлено общим низким уровнем осведомленности о страховании и путаницей в сознании клиентов из-за разнообразия и неясности продуктов страхования  от пожаров. По мнению рабочей группы, стандартизация условий страхового продукта от пожара позволит снизить указанные факторы и поднять долю застрахованной недвижимости.