Точка бифуркации — критическое состояние системы, при котором система становится неустойчивой относительно флуктуаций и возникает неопределенность: станет ли состояние системы хаотическим или она перейдет на новый, более дифференцированный и высокий уровень упорядоченности. Термин из теории самоорганизации. (Википедия)
ОСАГО в России – результат компромисса между рыночными отношениями и государственным регулированием. ОСАГО – это и не рынок, и не государственный социальный институт, – это некий промежуточный вариант. Как любой компромисс, ОСАГО имеет несколько принципиальных неразрешенных противоречий. Сегодня именно нерешенность этих противоречий привела всю систему обязательной «автогражданки» в кризисное состояние.
Противоречие № 1
Условия страхования устанавливает государство, и оно же должно обеспечить выполнение этих условий страховщиками. Указанные условия не могут изменить ни страхователи, ни страховщики, хотя фактически обе стороны уже давно понимают необходимость совершенствования ОСАГО.
К сожалению, государство так и не довело до конца свою работу в этом направлении. За 11 лет (!) так и не разработана Методика определения размера ущерба, которая должна была обеспечить адекватность размеров страховых выплат.
Можно сколько угодно обвинять в занижении выплат страховые компании, но причина всех этих занижений только в одном – государство не выполнило те обязательства, которые само на себя взяло в рамках закона об ОСАГО.
Противоречие № 2
Тарифы на ОСАГО устанавливает государство, а обеспечить достаточность полученных премий для осуществления всех страховых выплат должны страховщики. При этом государство не несет никакой ответственности в случае, если оно неправильно определило тариф.
Отсутствие обратной связи в установлении тарифов приводит к тому, что такая система может работать только если тарифы достаточны или завышены. Бизнес, который не может влиять на тарифы, просто уходит из сегментов, которые стали для него убыточными, что мы сейчас и наблюдаем в ряде регионов.
Если государство хочет сохранить за собой контроль тарифов и их социальный аспект (когда тарифы в определенных сегментах заведомо занижены), то проще и правильнее вообще отказаться от рыночной составляющей в ОСАГО – создать очередной внебюджетный фонд с выплатами из него. Заставить страховой бизнес работать себе в убыток не получится.
Если приоритет развития ОСАГО – адекватные тарифы, то необходимо двигаться в сторону развития рыночных отношений и самостоятельного установления тарифов страховщиками.
Сегодня это самое главное противоречие в системе ОСАГО.
Противоречие № 3
Разрешение на работу на рынке страхования выдает государство, и оно же контролирует финансовую устойчивость страховщиков. Однако в случае ухода компании с рынка ОСАГО платить за нее из гарантийного фонда должны сами страховщики. Государство опять же не несет никакой ответственности за качество своего регулирования.
Завтра Госдума планирует принять существенные поправки к закону об ОСАГО. Смогут ли они разрешить хоть одно ключевое противоречие в системе российской обязательной «автогражданки»? А главное – каким будет дальнейший путь совершенствования системы ОСАГО в России: в сторону государственного регулирования или в сторону рынка?
Хотелось бы, чтобы хоть кто-то из депутатов точно знал ответы на эти вопросы. Ведь, если не заешь, куда плыть – ни один ветер не будет для тебя попутным.
Все противоречия разрешатся, если отдать ОСАГО в руки саморегулирования. Но у нас это — РСА, а ему доверия нету. Как быть?
Госпожа Бурыкина знает ответы на все эти вопросы ))))
ОСАГО продукт творчества государевых людей и страховщиков. Соответственно, что заказывали, то и получили.
Не уверен, что СРО решит все указанные противоречия. Пожалуй, только третье противоречие однозначно решается с помощью СРО.
Несколько странно слышать и про отсутствие доверия к РСА — он что-то не сделал из того, что предусмотрено Законом? Обманул кого-то?
Прокуратура, так просто не занимается сотрудниками РСА.
Тренд органов в общем-то понятен — к вертикали с поным ручным управлением…
Что из этого получается — видно незамутненным глазом во всех областях экономики.
Причем к системной несостоятельности самого подхода, в последнее время прибавляется нарастание волюнтаризма в принятии \или не приятии решений…
Иными словами — очень хочется органам всем поруководить, все проконтролировать и все это на фоне полной\частичной некомпетентности и иллюзий относительно финансовых возможностей государства — и как результат полный бардак…
Последний пример — потраченные пенсионные фонды на Крым. Или хорошо еще вспомнить наводнение в Краснодарском крае и выплаты по ним из фондов РСА…
Вывод: принять как данность, что имеем бизнес в России и продолжать приспосабливаться к обстоятельствам в виде существующего государства.
Где тут можно поставить + за пост Андрея Знаменского?!
здесь нельзя ставить лайки, надо в ЦБ писать.
Противоречие №1
Методика определения ущерба уже давно разработана государством. Называется она гл.59 ГК РФ.
Противоречие №2
Целиком и полностью согласен
Противоречие №3
«разрешение на работу» выдает не государство, точнее не только государство. Давайте вспомним нормы ФЗ об ОСАГО
Сносить и строить заново?)
На мой ВЗГЛЯД есть два простых варианта развития событий:
1. «Отвязать» тарифы.
Но тут вопрос в том, что в стране нет нормального механизма контроля ни правильности расчета размера необходимых резервов, ни достаточности ликвидных активов для их покрытия (касается не только ОСАГО)
2. Отобрать лицензии на ОСАГО у всех СК и дать такую лицензию РСА, сделав его «страховщиком».
Тогда остальные СК будут продавать полисы по цене РСА, «играя» только своей комиссией (РСА точно не будет платить 20-30%). Останется также заработок на урегулировании, к которому будут допущены все желающие — СК, СТО, эксперты, делающие эту работу за фиксированную сумму.
Тарифы РСА корректируются в ту или иную сторону, если «маржа» выплат с затратами на выписку полисов и урегулирование превышает 5% над премиями.
Сразу закончатся все спекуляции.
Продажей и урегулированием смогут заняться вообще любые структуры, которые будут аккредитованный в РСА — банки, автосалоны, прочие СК, брокеры-агенты. Особенно это легко решается с вопросом выпечатывания полиса из единой БД в офисах таких структур.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах