Актуальность страхования скрытых недостатков и дефектов при строительстве

Скоро в России может начаться активное применение нового для нашей страны страхового продукта – страхования риска скрытых недостатков и дефектов при строительстве. С точки зрения управления рисками он важен не только для застройщиков, но и для всех других участников строительства, а также собственников объектов недвижимости.

13:32
4
Илья Озолин
Генеральный директор, Проминстрах
Скоро в России может начаться активное применение нового для нашей страны страхового продукта – страхования  риска скрытых недостатков и дефектов при строительстве. С точки зрения управления рисками он важен не  только  для застройщиков, но и для всех других участников строительства, а также собственников объектов недвижимости.
 
В 2017 г.  страхование ответственности застройщиков, осуществляемое в рамках 214-ФЗ,   было заменено системой компенсационного возмещения.   При банкротстве застройщика она предполагает выплаты возмещения дольщикам за счет средств специального компенсационного фонда или путем финансирования завершения строительства за счет средств этого фонда.
 
В конце октября 2017 г.  президент России Владимир Путин дал поручение правительству совместно с Банком России подготовить план мероприятий по поэтапному замещению долевого строительства проектным финансированием. Кардинальное изменение структуры девелоперского рынка требует и иных подходов в управлении рисками, в том числе и новых страховых продуктов, защищающих имущественные интересы участников строительного рынка.
 
В связи с этим департамент градостроительной политики Москвы при поддержке Всероссийского союза страховщиков предлагает внедрить в строительство новый инновационный механизм управления рисками – страхование скрытых недостатков и дефектов при строительстве, причем, возможно, в обязательной форме. Об этом в августе текущего года говорилось в официальном сообщении департамента градостроительной политики и строительства Москвы. 
 
Сейчас в России количество видов страхования в строительной сфере крайне незначительно – в основном, это страхование ответственности застройщиков за неисполнение обязательств перед дольщиками и  страхование ответственности подрядчиков за причинение вреда третьим лицам.  Ранее, до 2014 г., было развито комплексное страхование всех видов строительно-монтажных рисков (СМР). Но в связи с исключением расходов на страхование из государственных сметных нормативов (приказ Минстроя России от 16.06.2014 № 294), рынок страхования СМР сократился. По оценкам участников  рынка, около 80% от него приходилось на строительные объекты, которые финансировались из федерального и регионального бюджетов. После введения 294-го приказа сборы по СМР снижаются ежегодно на 7–10%.
 
В Евросоюзе принято  страховать многие  риски девелоперов (банкротства, нарушения сроков) и специализированные риски, присущие стройке. Например, это риски подрядчика (сontractor’s all risk (САR), страхование скрытых дефектов (latent defects insurance (LDI), поломок механизмов и оборудования (machinery breakdown (MB) insurance), ущерба, нанесенного третьим лицам в результате производства, строительных и монтажных работ (third party liability, TPL) и др. При этом страховщики имеют доступ к объекту строительства и строительной документации, могут мониторить процесс создания объекта недвижимости.
 
С учетом планируемого перехода от долевого строительства к проектному финансированию строительства особенно интересным представляется опыт Великобритании и Франции по страхованию рисков скрытых недостатков и дефектов при строительстве, которое является обязательным в обеих странах.
 
Страхование риска скрытых недостатков и дефектов при строительстве распространяется на риски, которые были вызваны ошибками или халатностью при проектировании здания или выполнении строительных работ, использованием некачественных строительных материалов и т. д., но не могли быть обнаружены на момент принятия здания в эксплуатацию и проявились только по прошествии некоторого периода. Полисы при таком страховании выдаются на длительный срок (обычно на 10 или 12 лет) и предусматривают компенсацию расходов, связанных с ремонтом или восстановлением здания в случае обнаружения таких дефектов в течение срока действия полиса. Такая страховка может приобретаться для новых или недавно построенных зданий, где страхователь –  владелец здания, отдельного помещения, квартиры, а также арендатор, строительная компания или иное заинтересованное лицо.
 
Именно об интересе к этому виду страхования заявил в августе 2017 г. руководитель департамента градостроительной политики Москвы Сергей Левкин. Он также отметил, что профильные специалисты изучили рейтинг Всемирного банка Doing Business, в котором оцениваются 189 стран по количеству, срокам и уровню контроля качества в строительстве. «Мы совместно с Минстроем России, ассоциациями НОПРИЗ и НОСТРОЙ рассматриваем возможность создания института обязательного страхования ответственности в случае выявления скрытых дефектов здания», – сказал он. Данное предложение соответствует риск-ориентированному подходу, который президент России указал в Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 г. 
 
Необходимо отметить, что в Российской Федерации уже предпринимались попытки внедрения схожих страховых продуктов. Например, отдельные страховщики предлагали строителям аналог французского полиса Десенналь (Decennal). Во Франции это один из обязательных документов при получении разрешительной документации на строительство. Срок страхования по нему составляет 10 лет после сдачи объекта строительства (в течение этого срока покрывается материальный ущерб объекту строительства по любой причине). Однако данный страховой продукт не получил распространения в силу отсутствия адаптированности к российским реалиям.
 
Правильно сформулированный объект страхования по рискам скрытых недостатков и дефектов при строительстве, востребованный объем покрытия и иные условия страхования могут сделать данный продукт успешным. Кроме того, страхование  риска скрытых недостатков и дефектов при строительстве не должно дублировать уже распространенные виды страхования – такие, как комплексное страхование строительно-монтажных рисков, страхование  гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций строителей, проектировщиков, изыскателей, страхование производителя за качество продукции (материалов). Уникальность этого вида страхования заключается в том, что страховым случаем является сам факт  установления  скрытого недостатка или дефекта, который не требует выяснений того, по чьей вине он произошел – изыскателя, архитектора, проектировщика, строителя, производителя материалов.  Это значительно упрощает и ускоряет выплату страхового возмещения. Поскольку предусматривается страхование риска непредвиденных расходов страхователя по ремонту или восстановлению здания в случае обнаружения таких дефектов в течение срока действия полиса, а также риска неполучения доходов, такая страховка будет относиться к страхованию финансовых рисков, а не ответственности, как принято сейчас.
 
В настоящее время специалисты страховой компании «Проминстрах» разрабатывают правила страхования риска скрытых недостатков и дефектов при строительстве, которые будут учитывать, с одной стороны, мировой опыт, а с другой – особенности  российской правовой системы и имеющиеся механизмы страхования в строительстве. 
 
По нашим оценкам,  введение такого страхования в России наиболее полно обеспечит защиту имущественных интересов не только участников строительного процесса, но и конечных потребителей – собственников объектов недвижимости. Особенно актуальным представляется страхование риска скрытых недостатков и дефектов при строительстве при осуществлении программы реновации многоквартирных домов в г. Москве.

При осуществлении этого вида страхования при строительстве страховая компания «Проминстрах» надеется на взаимодействие со всеми заинтересованными сторонами.
4 комментария
4 комментария
  • Generic
    21:07

    Когда вводили ОСАГО, то тоже сцылались на опыт Европы. И получили то, что получили. Вангую: нихрена у вас не выйдет. Лучше разработайте что-нить такое, что пипл сам к вам в очередь встанет, как за Айфоном 10.

  • Voron
    14:56

    Не только в России, но и почти во всех странах это вид ответственности не взлетел по весьма прозаичной причине — уже через 3-5 лет де-факто невозможно определить произошел ли убыток в результате недостатков/дефектов строительства, либо в результате особенностей эксплуатации объекта. Соответственно, к кому претензию предъявлять — страховщику СМР, имущества или самому страхователю?
    Именно поэтому европейские перестраховщики ограничивают ППГО максимум 5 лет, а Decennial Liability является обязательным исключением в СМР облигаторах.
    «Французский полис Десенналь» работает только потому, что во Франции законом установлен ежегодный осмотр сооружений инженерами, а это уже совсем другая история.

  • svnktr
    02:54

    Привет, «бродяги»))))
    Сколько лет сколько зим здесь не был, а смотрю ничего не меняеца))
    Всё метель да «пурга»… зима на дворе))
    Интересно, кому целый генеральный директор ЭТО всё написал… себе видимо.
    «Уникальность этого вида страхования...» особенно улыбнула)
    Как и десять лет назад в страхованием руководят энтузиасты) Вот только реалистов как не было так и нет))

  • Hunt
    09:38

    «в случае обнаружения таких дефектов» — а много ли жилых домов сдаются без дефектов? Ни один нормальный страховщик не будет заниматься такой ерундой, изначально убыточный вид страхования в РФ.

Оставить комментарий

ВОЙТИ НА САЙТ

РЕГИСТРАЦИЯ

Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я принимаю условия пользовательского соглашения

Восстановление пароля