Автострахование заехало в тупик

2009 год принес серьезные убытки в связи с «падением» крупных страховых посредников и скандальным исчезновением ряда страховых компаний. Страховщики, что называется, работают из последних сил и на последние средства. Высокая доля автомоторного страхования и ОСАГО ставят под вопрос дальнейшее успешное существование доброй половине игроков. Ситуация на рынке в целом, безусловно сказывается на изменении тарифов и условий страхования.

В условиях жесточайшей конкуренции, систематизировать подход к оценке рисков достаточно сложно. Тарифная политика и андерратийнг у большинства компаний скорее нацелены на создание продаваемого продукта, а не на взвешенный актуарный расчет с учетом убыточности и статистике собственного портфеля. Кроме этого, на изменение тарифов повлияла тарифная политика дилеров по стоимости запасных частей и ремонтных работ.

При страховании легкового транспорта учитываются:

• Агрегатное или неагрегатное страхование;
• Форма выплаты страхового возмещения;
• Наличие франшизы;
• Водительский стаж и возраст допущенных к управлению лиц;
• Наличие охранных и спутниковых систем;
• Семейное положение водителей.

При страховании коммерческого транспорта учитываются:

• Агрегатное или неагрегатное страхование;
• Объем единиц транспорта;
• Наличие франшизы;
• Форма выплаты страхового возмещения;
• Оборудование дополнительных охранных систем мониторинга;
• Территория эксплуатации парка;
• Вид деятельности предприятия.

Коммерческий транспорт

Сегодня низкой тарифной ставкой на страхование коммерческого транспорта могут похвастаться многие страховые компании, но лишь малая доля из них определяет тариф, исходя из многолетней оценки рисков и статистике собственного портфеля. Как оказалось, застраховать сегодня коммерческий транспорт по полному пакету рисков можно от 1,2% до 4,5% при этом размер безусловной и условной франшизы может колебаться от 10 000 до 60 000 рублей. Борьба за размещение крупных корпоративных парков дает сегодня существенное снижение ставок.

Для справки

Российская лизинговая компания «Каркаде Лизинг» размещает лизинговый портфель коммерческого транспорта под ставку 2,5-5%. Страховщики предоставляют расширение территории покрытия на страны СНГ и Шенген. Урегулирование убытков за пределами РФ осуществляется международными ассистанс операторами.

Большинство страховых компаний продолжает выдерживать «демпинговые» условия игры. Корректировка страховых тарифов происходит на основе оперативного анализа убыточности по портфелю и на рынке в целом. Страховщики продолжают искать механизмы снижения рисков, используя как традиционные методы, так и смелые андеррайтерские решения.

Отказ от выплаты без справок

Появление отдельных продуктов, где правилами не предусмотрена возможность урегулировать убыток без предоставления справок из компетентных органов.

Выплата по ПДТЛ

Выплата по риску ущерб в результате противоправных действий третьих лиц только при наличии соответствующего Постановления о возбуждении уголовного дела.

Сегментация ключевого клиента

За ключевым сегментом может приниматься условие самой оптимальной комбинации водительского стажа и возраста допущенных к управлению лиц.

Обязательная франшиза

Продукты с франшизой способны отрегулировать снижение риска. В группе риска находятся молодые водители с минимальным стажем.

Динамическая франшиза

Продукты с динамической франшизой широко применяются страховыми компаниями для снижения рисков.

Выплата страхового возмещения

Страховщик исключает возможность выплаты по калькуляции, перераспределяя ремонтные ресурс, получая дополнительные льготы на сервисных центрах.

Снижение расходов на сервисную составляющую

Сокращение сегмента клиентов, которым предоставляются сервисные программы, предоставляемые за счет страховщика. Отказ от предоставления услуг аварийных комиссаров и сбора справок в компетентных органов.

Страхование по случаю

Страхование автомобиля в случае тотального ущерба или угона

Графики: Пример снижения тарифной ставки с применением сегментации целевого клиента и наличием обязательной франшизы по группам риска

Использование перечисленных выше механизмов и методов по снижению рисков нашло отражение в продуктах ведущих страховых компаний: АльфаСтрахование, Ингосстрах, РЕСО Гарантия.

При этом в арсенале Ингосстраха продукты с индексом «ПРОФИ», где применяется динамическая франшиза 10 000 рублей, употребляемая со второго страхового случая. И продукт «Прагматик», где покрываются тотальный ущерб или угон.

РЕСО-Гарантия традиционно предлагает сегментирование целевой группы с применение франшизы для группы риска. Также, РЕСО-Гарантия предлагает страхование автомобилей только по риску угон.

АльфаСтрахование предлагает продукты «Голое КАСКО», изменяя условия по выплатам без справок, урегулирование только путем направления на СТОА, снижение сервисной составляющей. Сегментирование целевой группы с включением обязательной франшизы по группе риска - нововведение страховщика.

Автопроизводители безусловно могут влиять на дальнейшее снижение ставок. Для снижения рисков страховой компании, как следствие дополнительное уменьшение тарифа автокаско, производитель в тесном сотрудничестве со страховщиком может создавать собственные программы страхования с максимально адаптированными под потребителя условиями.

Также следует отметить, что совместные программы автопроизводителя и страховщика могут регулировать в сторону снижения размер агентского вознаграждения.

Дооборудование рисковых автомобилей дополнительными охранными комплексами в целом бы положительно сказалось на убыточности по риску угон и, как следствие, привело бы к дальнейшему снижению тарифа.

Страхование ФОРД

КАСКО - 5%
Франшиза - 200$
Целевая группа - минимальный стаж 22 года /минимальный возраст 2 года.