Без права переписки

Схема сговора была проста: банк «Компания розничного кредитования» прописывал в соглашении о предоставлении кредитов на приобретение автомобиля обязательство заемщика сотрудничать только с определенными, указанными самим банком страховыми компаниями. Всего таких оказалось семь: «КРК-Страхование», «АльфаСтрахование», СГ МСК, «Росгосстрах», СГ «Адмирал», «Ренессанс-страхование» и «Русская страховая компания». При этом условия приобретения страховых полисов были для заемщиков невыгодными. Банк навязывал клиентам те страховые компании, которые предлагали гражданам фиксированный тариф – 9,9% по страховке каско.

Без приобретения данной страховки в кредите на автомобиль банк клиенту отказывал, или же отказ от рекомендованного страховщика трактовался банком как нарушение условий кредитного и страхового договора. В частности, страхование в другой компании каралось штрафом в 2 тыс. евро.

Примечательно также, что при изменении стоимости автомобиля в силу его амортизации и старения страховые компании отказывались снижать тариф, и стоимость полиса на машину возраста 2–4 лет не снижалась. Результаты внезапной проверки банка и страховых компаний в Москве и Ростове-на-Дону подтвердили эту информацию, сообщил замглавы ФАС Андрей Кашеваров.

Теперь на банк и страховщиков будет наложен штраф, окончательный размер которого антимонопольное ведомство определит в течение трех месяцев. Однако уже сейчас замруководителя ФАС Андрей Кашеваров заявил, что минимальный размер «оборотного штрафа», назначенный участникам картельного сговора, составит не менее 70 млн руб­лей. Кроме того, участники этого уже нашумевшего дела могут подпасть и под уголовное расследование.

Правда, наказаны по итогам расследования будут не все. Как известно, тем, кто признается в сговоре добровольно и сотрудничает с ФАС, обычно потом наказание смягчают или отменяют вовсе. Одна из семи страховых компаний, название которой пока не разглашается, предпочла воспользоваться именно такой программой, а потому она может быть освобождена от штрафа. Наконец, штраф на «Русскую страховую компанию» накладываться не будет, поскольку накладывать его не на что – компания обанкротилась.

Без тайны переписки. Самое интересное заключается в том, какими методами ФАС удалось раскрыть данное дело. По признанию чиновников, в основу расследования легла переписка менеджеров банка и страховой компании по рабочей почте, в которой сотрудники обсуждали подробности давления на клиентов.

«Я могу лишь поздравить и страховые компании, и банк, в котором посторонние люди, даже квалифицированные, могут спокойно «сесть» на внутренний сервер и читать служебную переписку. Это означает, что у банка и страховщиков либо не было никакой службы электронной безопасности, но такое предположение вряд ли реально для серьезных финансовых структур даже в регионах, или переписку в ФАС направил кто-то из сотрудников банка или страховщика из целей банальной мести, или хакеры «сели» на первого провайдера, осуществляющего связь между банком и страховой компанией», – говорит эксперт по безопасности, выпускник Высшей школы ФАПСИ Дмитрий Соколов. Он предполагает, что, скорее всего, вторая версия – что переписку просто кто-то «слил» в ФАС – наиболее вероятна. «Если ФАС выявила сговор банка и страховых компаний в ряде регионов, то предположение, что кто-то из любой силовой структуры пришел ко всем региональным провайдерам и сказал: ”У нас есть на вас компромат, и, чтобы не давать ему движения, мы тут посидим, поперлюстрируем почту“, – попахивает абсурдом», – говорит Дмитрий Соколов. Он также отмечает, что тайну переписки в России еще никто не отменял, и действия ФАС как минимум незаконны. ФАС – далеко не силовая структура, поэтому прийти к провайдеру и попросить почитать почту она не могла просто физически.
«Кроме того, не верю я, что в ФАС есть опытные хакеры или семантики: до сих пор в России нет ни одной программы, которая могла бы отслеживать во всем ворохе переписки по коммерческой почте ключевые слова, например, «навяжем клиенту», а уж, думаю, в переписке банка и страховой компании были слова и разнообразнее, и жестче», – говорит Соколов.

О чем писали. Впрочем, нельзя сказать, что в образцах переписки, вывешенных на сайте ФАС, авторы не стесняются в выражениях. Почта действительно совершенно деловая (см. бокс). Правда, из нее ясно, что, во-первых, писавшие давали себе отчет в том, что нарушают законодательство, так как ведут речь о том, чтобы скрыть информацию от ФАС. А во-вторых, прямо согласовывают между собой тарифы по каско.

Собственно, больше ничего антимонопольным органам и не нужно было для доказательств правонарушения. Что же до способов, которыми ФАС удалось добраться до электронной почты, то подробностей в службе не раскрывают. Как сказано в сообщении, «в ходе расследования ФАС России совместно с Ростовским управлением ФАС России провели внезапную проверку компаний в Москве и в Ростове-на-Дону («рейд на рассвете»), по результатам которой была обнаружена переписка сотрудников банка и ряда страховых организаций, подтверждающая факт сговора».

Впрочем, специалисты в «рейд на рассвете» не очень верят. По их мнению, скорее всего, был вскрыт сайт или банка, или одной из страховых компаний, что дало возможность добраться и до личных «почтовых ящиков».

«Любой специалист службы безопасности хорошего уровня – уровня вице-президента банка или компании – как раз специалист по электронной переписке и при желании может вскрыть сайт банка. Например, уцепившись за ниточку объявления о найме на работу специалиста-компьютерщика – обычно в этом предложении есть строчка «знание таких-то программ и баз». Зная требования к нанимаемому специалисту, «безопасник» понимает, в каких программах банк работает, и если он в них спец, то рано или поздно он сервер вскроет и будет на нем как у себя дома», – отмечает Соколов. Но при этом он считает, что и специалисты службы безопасности долго не будут терпеть в своем хозяйстве непрошеного гостя. Да и вскрывать сайт надо с определенной целью – обычно эта продажа полученной информации. «Что-то я плохо представляю, что в ФАС можно прийти и попытаться в этом ведомстве первому встречному предложить купить базу банка. Но то, что ФАС публично призналась, что читает чужую переписку, да еще и гордится этим, говорит о том, что мы окончательно движемся к полицейскому государству», – печально резюмирует специалист.

Сочувствующих нет. «Мы клиенту никогда не навязываем условия, тем более невыгодные, – у него всегда есть выбор, взять кредит у нас или выбрать страховую компанию по своему вкусу. Если говорить про страхование, то у нас есть широкий выбор страховых продуктов, если говорить про кредиты, то в любом банке, как правило, есть выбор различных программ. Если клиенту не подходят условия по кредиту, то сам рынок ему предлагает другие программы. Как раз в этом и заключается конкуренция – клиент может выбрать ту программу, которая ему подойдет», – говорит вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов. Он отмечает, что за последние несколько лет сделано достаточно много для защиты интересов банковских клиентов вообще и заемщиков в частности: будь то норма права о выборе страховой компании, или об изменении ставки в одностороннем порядке, или о применении скрытых комиссий. «И, на мой взгляд, вполне достаточно легальных способов бороться с возможными нарушениями банками норм закона о банковской деятельности, чем чтение переписки менеджеров», – считает Орлов.
«Когда я решаю, что ситуация на рынке изменилась и хорошо бы мне поднять ставки по уже выданным кредитным картам или снизить по депозитам, я пишу юристам банка: стоимость фондирования поднялась, и необходимо провести такие-то изменения в продуктах. На что юристы неизменно отвечают: если клиент пойдет в суд, мы никогда не докажем, что мифические рынки фондирования ведут себя плохо, поэтому мы вынуждены отрабатывать свою маржу, и такой суд банк проиграет. Суд всегда на стороне физического лица, благо банков, что наши люди юридически не очень сильны, да и просто не хотят таскаться по судам, иначе мы были бы по уши в исках», – говорит вице-президент крупного коммерческого банка на условиях анонимности. Он считает, что если у банка «Компания розничного кредитования» юристы согласились проталкивать клиентам заведомо проигрышные с юридической точки зрения договоры автомобильного кредитования, то круговая порука в банке и страховых компаниях, с банком связанных, дошла до высшей точки виртуозности. «Я не сомневаюсь, что переписку в ФАС сдал кто-то свой, доходами от «левого» бизнеса внезапно обделенный», – говорит банкир.

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий отмечает, что хорошо, что ФАС заявила о сговоре на финансовом рынке публично, а то складывается ситуация, когда «все знают, что кто-то нарушает писаные нормы поведения на нашем рынке, но все при этом остаются безнаказанными».

Наказание не впрок. Правда, юристы считают, что от одного дела, публично заведенного ФАС, толка не будет. «Да, то, что ФАС завела уголовное дело – это прецедент, но он в глобальном масштабе ничего не даст, – говорит адвокат Александр Пайганов. – Ведь все знают, что, например, в сети нельзя без учета авторских прав выкладывать чужую музыку или видеоролики. Все знают, что поступают незаконно, и все равно все это делают. А то, что одного такого человека поймают и накажут, не гарантирует, что и другие, нарушающие закон, прислушаются. И лишь когда такие дела станут массовыми, мы искореним и пиратство в сети, и картельные сговоры финансистов. Но, боюсь, это будет не при нашей жизни».
Действительно, даже в этом случае трое из семи страховщиков смогли минимизировать наказание. «Три страховые компании сотрудничали с ФАС России во время проведения расследования. По первой из них, которая воспользовалась программой смягчения наказания за участие в картельном сговоре, имеются основания для полного освобождения от уплаты «оборотного штрафа» согласно Кодексу об административных правонарушениях. По отношению к двум другим у нас есть основания применить минимальный штраф. Штраф на ОАО «Русская страховая компания» накладываться не будет ввиду процедуры банкротства», – сказал Андрей Кашеваров.

«Ситуация, что ФАС поймала кого-то за руку, напоминает мне принятие закона об инсайде в России. Инсайд есть, а инсайдеров поймать сложно, потому что все повально могут быть ими», – смеется генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. Он отмечает, что ФАС тоже иногда должна показывать свою активность в деле борьбы с коррупцией: вот поймала один банк и громко об этом заявила. И все рады. «А то, что при выдаче кредитов во многих банках идет банальный распил денег, мы не знаем разве? Откуда тогда и на какие средства рядовые кредитные офицеры через год-другой после начала работы в этой должности начинают ездить на дорогих иномарках? Ведь все просто – это откаты за выданные кредиты «не по правилам, а по понятиям», и никто их за это за руку не ловит и не наказывает», – говорит Четвериков.